Запрос согласия субъекта кредитной истории на предоставлении основной части кредитной истории пользователю кредитной истории

Видео:Можно ли узнать о долгах наследодателя заранее? Да, можно. Текст под роликом.Скачать

Знак несогласия: как защитить свою кредитную историю

Житель Кемеровской области на днях отсудил компенсацию у банка, который запрашивал информацию о нем в бюро кредитных историй. Как выяснилось, делалось это без согласия клиента, за что учреждение было оштрафовано. В такой же ситуации оказался недавно и житель Свердловской области. Как узнать о попытках посторонних тайком получить доступ к личным данным — в материале «Известий».

Моральный вред

Алексей Балашов из Мариинска обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, где и узнал о том, что кредитно-финансовое учреждение запрашивало без его согласия информацию о нем больше десяти раз. Среди целей в заявках значилось «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитная карта».

Как сообщили проверяющим в самом банке, такие запросы формировались не намеренно, а «в результате технического сбоя».

— Тем не менее в действиях банка усмотрели состав административного правонарушения, выразившегося в незаконных действиях по получению кредитных отчетов (ст. 14.29 КоАП РФ). За что банк и был оштрафован на 30 тыс. рублей, — сообщил официальный представитель Мариинского городского суда Алексей Бушуев.

В суд пострадавший обратился за компенсацией морального вреда, оценив его в 47,5 тыс. рублей. Там согласились с тем, что права истца на охрану частной жизни были нарушены, что причинило ему нравственные страдания. Однако сама сумма компенсации в итоге оказалось куда более скромной — банк обязали выплатить истцу 5 тыс. рублей.

Похожая история в начале февраля произошла и в Свердловской области. Там пострадавшему удалось отсудить компенсацию за запрос кредитной истории без его согласия у Почта Банка.

Как установил суд, осенью 2018 года житель Нижнего Тагила оставил в магазине заявку на покупку товара в кредит. После этого он платно запросил свою кредитную историю в нескольких бюро и выяснил, что ряд банков, в том числе и Почта Банк, запрашивали его кредитную историю.

Он обратился с жалобой в Службу по защите прав потребителей, после чего с банка был взыскан штраф на сумму 30 тыс. рублей.

Желая компенсировать затраты на получение кредитной истории, мужчина также подал иск в Тагилстроевский райсуд. Он был частично удовлетворен, с банка взыскали более 7 тыс. рублей, в том числе 3 тыс. рублей компенсации морального вреда, 330 рублей — материального вреда, 727 рублей — почтовых расходов и госпошлины. Но и на этом история не закончилась.

Банк не согласился с решением районного суда и подал жалобу в Свердловский областной суд, в которой указал, что компенсация морального вреда была завышена. Облсуд частично поддержал решение Тагилстроевского райсуда, снизив размер компенсации до 1 тыс. рублей и взыскал с банка более 5 тыс. рублей.

Никакой самодеятельности

По общему правилу банки или другие организации, которые предоставляют кредиты или займы физлицам, обязаны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только после этого делать запросы в бюро кредитных историй, отметил в разговоре с «Известиями» юрист Александр Целых.

— Но есть исключения, — отметил эксперт.

— Они состоят в том, что некоторая часть — а именно информационная часть кредитной истории — может быть предоставлена банкам и другим кредитным организациям без согласия физлица, но только в случае, если этот запрос связан с оформлением займа или кредита.

То есть имеется в виду ограниченная информационная часть кредитной истории, где содержатся краткие данные из всего отчета по конкретному физлицу. Например, дата подачи заявки на получение кредита, сумма кредита, были ли нарушения со стороны физлица и так далее.

https://www.youtube.com/watch?v=uetGmIK1Dc4

Что же касается основной части кредитной истории, любая организация, которая планирует выдать займ или кредит, может получить такую информацию только при наличии действующего согласия на запрос, сообщил «Известиям» генеральный директор Лиги защиты должников по кредитам Сергей Крылов.

— Запрос по кредитной истории можно сделать только при подаче заявки на кредит. — пояснил он. — Соответственно, если в кредитном продукте отказано, то больше банк не вправе делать самостоятельный запрос.

Если кредитный продукт был одобрен, то на весь срок действия кредитного продукта банк имеет право получать информацию из бюро кредитных историй для того, чтобы видеть положение своего заемщика с точки зрения его финансовой нагрузки.

В целом согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части, может быть получено как в письменном виде, так и в форме электронного документа с электронной подписью.

Также необходимо предъявить пользователю кредитной истории, например, банку, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории, дату оформления указанного согласия, а также цель получения кредитного отчета.

Кроме того, на днях Банк России разработал проект нормативного акта, в котором устанавливаются требования к составу и формату запроса пользователя кредитной истории о предоставлении кредитного отчета. В состав запроса должны будут включаться такие сведения, как паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Планируемый срок вступления в силу нормативного акта Банка России — 1 января 2022 года.

Легко проверить

Как узнать, что вашу кредитную историю не просматривают без спроса? Все запросы и выдача ответов на них отражается в кредитном отчете. Человек вправе в любое время потребовать его у бюро кредитных историй, поясняет Целых.

—Там видно, кто запрашивал информацию, на каком основании и кто получал. Если этот запрос не был подкреплен согласием или оформлением договора займа или кредита, то он, конечно, является незаконным, — говорит он.

Субъект кредитной истории, то есть человек, в отношении которого заводят такое дело, вправе подать заявление, идентифицировав себя, например, через портал Госуслуг и получить выписку. В ней, в самом конце, есть отдельный раздел, где написано, кто и когда запрашивал информацию о кредитной истории, добавляет Сергей Крылов.

— Что касается незаконного запроса в бюро кредитных историй, а именно без согласия человека, ответственность за это прописана в административной статье 14.29 («Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»).

Там предусмотрено наказание в виде штрафа и на этом всё и заканчивается.

Поэтому если человек обнаружил, что не подавал никаких заявок или не давал согласия, а лишь обращался в банк, но при этом какие-то третьи лица всё-таки запросили эту информацию, то он вправе написать заявление о возбуждении административного дела в Службу по защите прав потребителей.

Согласно статье 14.29 КоАП РФ, незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета либо информации, составляющей кредитную историю и входящей в кредитный отчет, влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от 1 до 2,5 тыс. рублей, на должностных лиц — от 2,5 до 5 тыс. рублей и на юридических лиц — от 30 до 50 тыс. рублей.

Видео:Что такое согласие на получение отчёта о кредитной истории и зачем оно нужно?Скачать

Формирование кредитных историй

ВАША КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ДОСТУПНА
ОНЛАЙН В ВАШЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Кредитная история обычно создается (иначе говорят — формируется) когда человек впервые решает взять кредит:

1. Потенциальный заемщик дает разрешение на ее получение банком в БКИ, и, если там истории нет, запрос ее создает. Потому первые записи – это идентификационные данные заемщика, а также факт его обращения за кредитом.
2. Потом появляются сведения об одобрении займа, его обслуживании и погашении.

Исключения из этой схемы возможны, если человек не брал кредиты, но является злостным неплательщиком по услугам ЖКХ, связи или алиментов.

Когда долг признан судом и не исполнен в течение 10 дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от обращения в банки.

В этом случае первую содержательную запись в ней о наличии невыполненных обязательств может сделать управляющеа компания или служба судебных приставов. 

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований — например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

У кого есть доступ к этим данным

Доступ к кредитной истории открывает заинтересованным лицам сам заемщик или суд, если это нужно для проведения следственных действий. Но и при разрешении заемщика некоторые части (например, третью, закрытую) прочитать сможет только сам субъект кредитной истории.

Где происходит формирование кредитной истории

Банки и другие кредитные организации обязаны направлять записи о выданных кредитах в бюро кредитных историй. При этом они вольны выбрать одно БКИ или несколько – главное, чтобы требования закона были выполнены. Поэтому часто бывает, что у человека появляется несколько кредитных историй в разных местах.

https://www.youtube.com/watch?v=E4EYZliH_ts

Для кредиторов такой порядок вещей не имеет принципиального значения, так как при выдаче кредитов они запрашивают информацию о заемщике последовательно во всех БКИ.

! Однако человеку, который желает проверить свою кредитную историю, лучше сперва запросить Центральный каталог кредитных историй Банка России, чтобы узнать, в каких именно бюро хранится информация о нем — сделать это можно на портале государственных услуг в разделе «Сведения о бюро кредитных историй» при наличии подтвержденной регистрации. После этого уже можно обращаться в конкретные БКИ за своей историей.

Вам также может быть интересно: Как исправить кредитную историю

Кто формирует кредитную историю

Банки и иные кредиторы. Как правило, источниками формирования кредитных историй являются банки, но передавать информацию могут и другие организации. Так, банки и микрофинансовые организации (МФО), а также кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ и коллекторы предоставляют информацию о заемщике и обслуживании им кредита в обязательном порядке.

Другие юрлица, имеющие права требования (например, магазины, продающие товары в рассрочку), могут делать записи добровольно.

В обязательном порядке они должны передавать сведения о погашении долга, если прежде была сделана запись о его наличии.

Таким образом, в кредитной истории не должно быть информации о незакрытых кредитах, иначе Персональный кредитный рейтинг субъекта серьезно пострадает, и он будет ограничен в возможностях по привлечению новых займов. 

Прочие организации.

 Как уже упоминалось выше, еще одними добровольными источниками формирования кредитных историй по закону являются организации, в пользу которых вынесены вступившие в силу и не исполненные в течение 10 дней решения суда о взыскании денежных средств: за коммунальные услуги, связь, неисполнение алиментных обязательств. В последнем случае источником формирования может являться Федеральная служба судебных приставов.

Подведем итоги

Весь процесс формирования кредитной истории подчинен строгим правилам, направленным на то, чтобы заемщику не был нанесен вред. Но в результате действий мошенников могут попасть недостоверные сведения. Например, это происходит, если злоумышленники оформляют кредит, использую украденные паспортные данные.

Поэтому заемщик должен осуществлять регулярный контроль кредитной истории, для чего ему предоставляется право дважды в год бесплатно ее запрашивать. Специально для облегчения этой задачи НБКИ предоставило всем свободный бесплатный доступ к Персональному кредитному рейтингу, снижение которого поможет вовремя узнать о проблемах с кредитной историей.

ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ОНЛАЙН

Видео:Как исправить ошибки в кредитной историиСкачать

Как получить кредитную историю по новым правилам

В последний день января 2019 года заработали поправки в закон о кредитных историях. О том, как получить кредитную историю по новым правилам, расскажем в этой статье.

Статья обновлена 01.02.2019. Учтены вступившие в силу изменения в закон.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это совокупность фактов о финансовых обязательствах и исполнительности заемщика. Такое досье заводится на каждого пользователя финансовых услуг.

Сведения о клиентах банков собирают специальные компании-хранилища – бюро кредитных историй (БКИ). Информацию им поставляют кредитные организации. Они же обращаются в БКИ за сводными данными. Проверка кредитной истории заемщика – обязательное действие при рассмотрении заявки на заем.

Собственно, БКИ и есть то место, где получить кредитную историю (бесплатно и за деньги) можно в любое время и неограниченное количество раз.

Реестр бюро

Госреестр БКИ ведет Банк России. Актуальный список можно посмотреть здесь. На дату обновления статьи он включал 13 организаций.

https://www.youtube.com/watch?v=vWw96egTC1g

Получить кредитную историю в Москве проще – «большая четверка» БКИ расположена в столице:

• НБКИ, банк кредитных историй которого содержит сведения практически обо всех заемщиках;
• ОКБ, располагает более 335 млн финансовых досье на россиян;
• «Эквифакс», где собрано свыше 280 млн кредитных историй;
• «Русский стандарт», в хранилище этого бюро более 140 млн записей о финансовой активности россиян.

Приведенные цифры – собственные данные организаций на дату публикации статьи.

Записи в БКИ обновляются оперативно, а хранятся 10 лет с последней корректировки.

Обязанность банков передавать данные о заемщиках минимум в одно бюро из госреестра закреплена законом о кредитных историях (218-ФЗ от 30.12.2004), регулирующим передачу, сбор и хранение сведений. 31 января 2019 года вступили в силу поправки в этот закон.

О чем расскажет кредитная история

Сведения о заемщике изложены в четырех частях – титульной с личными реквизитами, основной, информационной и дополнительной. Финансовым организациям доступны основная и информационная части.

В основной содержится информация:

• о текущем состоянии оформленных на заемщика кредитов – закрыты они или активны;
• о сумме, дате выдачи и погашения займа;
• о не выплаченных в срок платежах – сумме и количестве дней просрочки.

В информационную, которая присутствует только в досье на физлиц, включены сведения:

• обо всех запросах пользователя на кредит;
• о типе выданного займа (потребительский, кредитная карта, ипотека);
• об отказах в кредитовании и причинах такого решения;
• о допущенных длительных (от 120 дней) просрочках платежей.

Содержимое основной части кредитные организации получают с разрешения клиента. Согласие на обработку персональных данных заемщики подписывают еще на стадии оформления заявки в банке.

Получить кредитную историю о запросах и отказах (информационную часть) финансовые организации вправе без одобрения клиента.

Дополнительная часть – об интересе банков к конкретным заемщикам и пр. – выдается по требованию суду, следователям, нотариусу в спорных ситуациях и финансовому управляющему при банкротстве фигуранта досье.

Что изменилось в 2019 году?

У заемщика со стажем кредитная история, без преувеличения, может занимать не одну сотню страниц. Неспециалисту как минимум сложно разобраться в таком обширном документе. В 2019 году россиянам начали присваивать кредитный рейтинг, который поможет заемщикам посмотреть на себя глазами кредитора.

По сути, персональный кредитный рейтинг – тот же скоринг. При его расчете учитываются факты из кредитной истории – долговая нагрузка, просроченные платежи и т.д.

С 31 января 2019 года минимальный срок, в течение которого банки могут использовать согласие клиентов на получение основной части досье, увеличился с двух месяцев до полугода. При заключении договора действие разрешения продлевается.

Есть и другие новшества. Например, стало больше способов подачи запроса на кредитную историю. Увеличилось и число бесплатных отчетов для клиентов в течение года.

Для чего нужна

Основные потребители информации, находящейся в БКИ, – банки. По записям в досье и в целом по тому, какая кредитная история у претендента на финансирование, банки оценивают риски.

Результат рассмотрения заявки в немалой степени зависит от поведения заявителя при прежних и действующих договоренностях: аккуратно ли он вносил взносы или пренебрегал обязательствами, исправно ли платит по действующим ссудам или нарушает график платежей.

Получить кредит без проверки кредитной истории не получится. Часто из-за прежних провинностей заемщики получают отказ в ссуде. Статистика ОКБ подтверждает: каждое пятое отрицательное заключение обусловлено небезупречной кредитной репутацией (данные на середину 2018 года).

Зато добросовестным плательщикам обеспечено лояльное отношение кредитора:

• более крупный заем;
• более высокий кредитный лимит;
• привлекательная процентная ставка.

Клиентам записи в собственном финансовом досье помогут:

• оценить шансы на одобрение кредита, особенно при расчете на крупную ссуду;
• понять причину отказов в предоставлении займов;
• убедиться, что в кредитной истории нет неточностей. Например, сведений о несуществующих кредитах или просроченных платежах – банковские сотрудники не застрахованы от ошибок;
• своевременно защититься от действий мошенников (актуально при краже личных данных или утере паспорта).

Кстати, заемщику предоставляется полная версия кредитной истории.

Кто еще использует

Сфера применения кредитной истории не ограничена отношениями «кредитор – заемщик». Финансовое досье может вызвать интерес у следствия и нотариуса. Все чаще в БКИ обращаются работодатели и страховые компании.

https://www.youtube.com/watch?v=A03N_pdN3Ms

Кадровики используют кредитные отчеты, чтобы:

• оценить претендента на должность, предполагающую материальную ответственность. Кредит доверия автоматически повысится, если выяснится, что соискатель – аккуратный плательщик;
• определить, умеет ли кандидат рассчитывать свои силы. Доказательством тому будет отсутствие просрочек по займу;
• понять, насколько старательным сотрудником окажется соискатель. Рекрутеры небезосновательно убеждены, что ипотечник будет усердно выполнять обязанности, так как заинтересован в постоянном доходе.

Страховщики, работающие на рынке КАСКО, видят прямую связь между платежной дисциплиной и поведением за рулем.

Как и где получить кредитную историю

Перед тем как получить свою кредитную историю, заемщику надо выяснить, в каком бюро она находится. Это первый шаг. Второй – запрос на получение отчета.

А теперь подробнее.

Первый шаг – выписка из ЦККИ

Банки делятся сведениями о клиентах с бюро, с которыми у них подписан соответствующий договор. Так что досье на заемщика может храниться в нескольких БКИ.

Информация о месте хранения кредитных историй содержится в специальном каталоге Банка России – ЦККИ. Варианты направления запроса:

• через портал госуслуг;
• на сайте регулятора;
• через банк;
• через БКИ;
• по почте;
• с помощью нотариуса.

Через портал госуслуг

Самый простой и быстрый способ, доступен с конца 2018 года. Подробно процедура направления запроса через личный кабинет описана в статье «Самый быстрый способ бесплатно проверить свою кредитную историю».

Чтобы получить список БКИ, надо зайти в раздел «Налоги и финансы» на сайте gosuslugi.ru и выбрать услугу «Сведения о бюро кредитных историй». Услуга бесплатная, оказывает ее Банк России.

Чтобы сформировать запрос, потребуется указать:

• ФИО;
• паспортные данные;
• СНИЛС.

В течение часа пользователь получит перечень бюро, в которых хранится его кредитная история.

Через сайт ЦБ

Обращение через Центробанк – еще один бесплатный способ получения списка БКИ. Но использовать его получится только при наличии кода субъекта кредитной истории. Это набор цифр и букв длиной от четырех до 15 символов. Присваивается код по желанию заемщика при открытии кредита.

Форма запроса заполняется в разделе «Кредитные истории» на сайте cbr.ru. Сервис попросит указать:

• ФИО;
• реквизиты паспорта;
• код субъекта;
• электронный адрес.

Ответ со списком БКИ придет на электронную почту.

Как быть, если специального кода нет?

1. Создать код, обратившись в любой банк или БКИ. Так, НБКИ и ОКБ помогут получить список за 300 рублей.
2. Обойтись без него, воспользовавшись услугами почтовой связи или посредников.

По почте

Телеграмма-запрос отправляется по адресу: 107016, Москва, ул. Неглинная, 12, ЦККИ. Равнозначен полному адресу условный: Москва ЦККИ. В послании указываются e-mail и личные реквизиты – ФИО и паспортные данные.

Требования к составлению телеграммы:

• все данные вносятся с новой строки;
• электронный адрес указывается латиницей;
• символ @ в e-mail заменяется буквой «а» в скобках – (а), а знак _ прописывается словами – «нижнее подчеркивание»;
• подпись отправителя удостоверяет сотрудник почты.

Заплатить придется и за пересылку, и за заверение подписи.

По регламенту ответ должен прийти на электронную почту в течение трех рабочих дней. Обращения тех, кто не получил его в срок, принимает интернет-приемная ЦБ. В жалобе надо указать дату отправления телеграммы, ФИО и адрес электронной почты.

Через банк, БКИ и нотариуса

Финансовые компании, БКИ и нотариусы оказывают содействие за плату. Зато пользователю не придется вникать в правила оформления запроса, за него все сделают специалисты.

Для составления запроса достаточно предъявить паспорт и подписать согласие на получение кредитной истории.

Второй шаг – кредитный отчет

Следующий запрос, на предоставление кредитной истории, направляется непосредственно в бюро. Важно: получить можно только свою кредитную историю – закон охраняет персональные данные россиян.

https://www.youtube.com/watch?v=9qNmtg5uNTo

До 31 января 2019 года пользователи финансовых услуг могли раз в год бесплатно получить кредитный отчет в каждом бюро. После вступления в силу поправок заемщики получили право уже дважды запрашивать сведения без внесения платы. Но на бумажном носителе кредитное досье предоставляется бесплатно только один раз. На второй запрос заемщик получит электронный вариант.

За третье, четвертое и последующие обращения бюро возьмут плату. Так, в «Эквифаксе» каждый повторный запрос стоит 395 рублей. Если оформить подписку на месяц или год, пять или десять отчетов, цена будет ниже. В НБКИ за второй и последующие отчеты возьмут 450 рублей. Стоимость услуги в ОКБ – от 390 рублей.

Онлайн

С 31 января 2019 года способы направления заявления в БКИ пополнились онлайн-запросом. До этого времени дистанционную услугу (платную даже за первый в году запрос) предоставляли не все БКИ.

Перед тем, как сформировать запрос на кредитную историю, пользователю надо:

• зарегистрироваться на сайте бюро;
• подтвердить свою личность через портал госуслуг или другим предложенным системой способом.

Личное обращение

Второй способ получить кредитную историю быстро – в офисе БКИ. При личном обращении интересующие заемщика сведения выдаются в тот же день. При себе надо иметь паспорт. Если посещение не первое и не второе в году, представители организаций попросят предъявить оплаченную квитанцию и подписанный договор на услугу.

Учитывая, что офисы крупных бюро сосредоточены в столице, жителям регионов придется либо ехать в Москву, либо направить запрос по почте. В любом случае неизбежны сопроводительные траты – на дорогу, за почтовую пересылку и заверение подписи.

Запрос по почте

Требование о предоставлении кредитной истории направляется:

• письмом с приложением заявления с подписью, заверенной нотариусом. Если запрос третий и последующий, содержимое почтового отправления дополняется оригиналом оплаченной квитанции и подписанным договором;
• телеграммой с указанием личных реквизитов, адресом доставки отчета и номером телефона. Личность и подлинность подписи отправителя подтверждает сотрудник почты.

Через посредников

Содействие банков, нотариуса, партнеров и агентов БКИ оказывается на коммерческой основе. Например, тариф «Почта банка» – 3 000 рублей за сводный отчет из НБКИ, ОКБ и «Эквифакса». Сведения из трех бюро банк обещает предоставить через 15 минут после обращения в клиентский офис. «Тинькофф банк» предлагает краткий онлайн-отчет за 59 рублей и отчет из ОКБ – за 580 рублей.

Как получить свою кредитную историю через Сбербанк? Финансовая организация присылает отчеты в «Сбербанк Онлайн». Стоимость каждого – 580 рублей.

С 31 января 2019 года клиенты могут направлять запросы в бюро кредитных историй через банки. Кредитная организация не вправе взимать с клиентов плату за первый или второй запрос в году. В свою очередь БКИ обязаны информировать банки, сколько бесплатных отчетов за последний год получили заемщики.

Видео:Незаконный запрос на просмотр кредитной истории. Как это может навредить?Скачать

Что такое кредитная история

Само понятие «кредитная история», если отталкиваться от названия, отражает вопросы, интересующие банки или другие финансовые организации.

Однако ее отсутствие или негативный окрас могут стать препятствием для хорошей должности или причиной отказа в страховании.

Помимо этого, документ может быть косвенным доказательством в суде, рассматривающим неплатежеспособность или умысел на мошенничество.

Что такое кредитная история и что в нее входит

Согласно определению кредитная история это полная сводка об исполнении взятых на себя долговых обязательств, хранящаяся в бюро кредитных историй. И не обязательно в одном, зачастую финансовая организация отправляет данные в БКИ тогда, когда посчитает нужным, а значит, отражение обязательств может находиться сразу в нескольких бюро.

https://www.youtube.com/watch?v=7w_o14nBURI

Мировой опыт и большая практика выдачи невозвратных кредитов в начале «нулевых», когда один человек мог практически безнаказанно обратиться сразу в десяток кредитных организаций, в каждой из которых получал деньги, в итоге привели к принятию федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях». Который полноценно заработал с 2005 года.

По закону ознакомиться с кредитной историей гражданина может любое юридическое лицо, правда, только с его согласия и только с ее информационной частью. В то время как полный отчет может получить только сам пользователь.

Установленная законодательно форма документа состоит из таких частей, как:

• Титульной части;
• Основной части;
• Закрытой части;
• Информационной части.

Титульная часть кредитной истории – должна содержать фамилию, имя и отчество заемщика, если таковое имеется. А также все данные об их изменении в том случае, если заемщиком была пройдена такая процедура. Помимо этого, в титульной части содержатся:

• Паспортные данные заемщика;
• Данные ранее выданных паспортов;
• ИНН;
• СНИЛС;
• Или другие документы, подтверждающие личность.

Основная часть кредитной истории – гораздо более информативна и, помимо основных сведений, которые будут перечислены ниже, содержит в себе такие нюансы, как факт прохождения заемщиком процедуры банкротства даже в том случае, если оно было признано преднамеренно фиктивным.

Помимо этого, в этой же части отражаются и такие данные, как места прописки и фактического проживания, регистрация в качестве ИП и судебные решения, на основании которых последний был признан ограниченно дееспособным или недееспособным лицом.

Однако основным содержанием для этой части кредитной истории остается информация по закрытым и действующим кредитным обязательствам, которая отражает такие данные, как:

• Виды обязательств;
• Суммы обязательств;
• Сроки выплаты процентной ставки;
• Сроки полного выполнения обязательств;
• Факты изменения кредитного договора в процессе погашения займа;
• Существующие задолженности;
• Сроки и количество просроченных платежей;
• Факты обращения в суд кредитной организацией.

Эта же часть может содержать в себе и судебные решения по остальным, не касающимся кредитов, долгам заемщика. Например:

• Неисполненные решения суда;
• Долги перед операторами сотовой связи или интернет провайдерами;
• Задолженность по коммунальным услугам;
• Задолженность по алиментам.

Зачастую основная часть содержит в себе и рейтинг заемщика – кредитный балл, рассчитывающийся на основании собственных методик бюро кредитных историй, предоставляющего информацию кредитной организации.

Закрытая часть кредитной истории раскрывает для кредитора такие вопросы, как количество и качество обращений заемщика в другие финансовые организации. В частности, в ней отражены полученные займы и запросы других кредитных организаций, которым было дано согласие клиента.

Информационная часть кредитной истории содержит информацию был ли предоставлен заем по обращению и, если нет, то по каким причинам, а также информирует банк о наличии регулярных просрочек платежа клиентом со сроком более чем 120 дней.

Факт отказа в заключении кредитного договора сопровождается информацией о:

• Запрашиваемой сумме кредита;
• Основаниях для отказа с указанием причин;
• Дате обращения;
• Факте неполучения заемщиком одобренного займа, то есть об отказе самого клиента.

Что такое скоринговый или кредитный балл

Само определение скорингового балла подразумевает под собой рейтинг доверия кредитной организации, выраженный в числовом значении. Каких-то стандартных механизмов и алгоритмов его расчета практически не существует. Как правило, банк сам решает «сколько баллов» начислить за ту или иную информацию.

Однако в целом усредненное понимание механизма дает шанс заемщику самостоятельно удостовериться в возможности получения кредита, например, используя онлайн сервисы или путем запроса своей кредитной истории, в основной части которой будет отражено числовое значение скорингового рейтинга.

https://www.youtube.com/watch?v=gKQx5nk1kT4

Наиболее сильно влияющими на балл факторами в наше время являются:

• Пол и возраст заемщика – понятно, что молодой парень вряд ли получит высокую оценку, в то время как женщина среднего возраста, как правило, имеет устоявшиеся взгляды и семью;
• Семейное положение – помимо показателя ответственности, наличие супруга говорит кредитору о том, что в случае форс-мажора, заемщик не останется без средств к существованию, а его кредитную нагрузку разделит близкий человек;
• Степень достатка заемщика – как правило, формируется из таких факторов, как место работы и должность, величина дохода, возможность дополнительного заработка, количество и частота выездов за границу, наличие других обязательств;
• Наличие имущества – движимого и недвижимого, которое может послужить либо обеспечением кредитного договора, либо гарантией того, что с клиента есть «что взять» в случае негативного исхода.

Где хранится кредитная история

Стоит еще раз отметить, что полная кредитная история гражданина может находиться сразу в нескольких бюро. И единственная организация, обладающая информацией о том, где именно искать историю конкретного человека, это ЦККИ – центральный каталог кредитных историй, который ведет ЦБ РФ.

Основными способами узнать о местонахождении истории онлайн являются портал Госуслуг и сайт Банка России. И если в первом случае все происходит очень просто, то в случае с Банком России потребуется знание своего кода субъекта кредитной истории – комбинации из цифр и букв, которая присваивается заемщику в процессе оформления кредита.

Код субъекта кредитной истории

Узнать свой код субъекта кредитной истории можно в договоре кредитования или в банке, заемщиком которого являлся или является гражданин. Но договоры кредитования не всегда сохраняются, а идти в банк ради кода субъекта – занятие не особо приятное

Совет от AllKredits: код субъекта кредитной истории необходим только для того, чтобы узнать в каких бюро хранится история заемщика. Эту и много последующих проблем при пользовании различными онлайн услугами раз и навсегда решает регистрация на портале «Госуслуг», гайд по которой вы можете найти на страницах нашего сайта.

Но, если уж код субъекта известен, то сайт Банка России ответит на запрос заемщику в течение суток, где именно искать его данные. Помимо этого, можно еще направить телеграмму в ЦККИ, который в течение трех дней даст ответ, но и тут – ответ придет на электронную почту, указанную в телеграмме.

Стоит ли это таких «мучений»?

Несколько более подробно остановимся на возможности узнать, где хранится кредитная история через «Госуслуги». Никакого кода субъекта здесь не нужно. Раздел «Налоги и финансы» содержит подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

А так как все данные уже были введены при регистрации, то пользователю остается лишь нажать на кнопку «получить услугу» и через 5 минут «любоваться» предоставленной ЦККИ информацией.

Как получить кредитную историю

На 12.02.2019 года в российском реестре БКИ зарегистрировано 13 действующих бюро, каждое из которых имеет свой сайт и готово оказать пользователям услугу за скромное вознаграждение. Помимо этого, в сети существует огромное количество сервисов-посредников, которые также могут помочь человеку ознакомиться со своей кредитной историей.

Однако стоит помнить, что каждый гражданин имеет право дважды в год запросить свою историю у любого БКИ абсолютно бесплатно. При этом «дважды в год» – это не два раза на все 13 действующих организаций, а по два раза на каждую.

ВАЖНО: необходимо внимательно выбирать сервис-посредник для получения информации. Под «маской» реальной услуги может скрываться фикция, результатом которой будут заведомо ложные либо устаревшие или недостоверные сведения.

При выборе сервиса нужно обратить внимание на возраст сайта, наличие контактных данных, а также на то, что именно является предметом договора оферты, с которым пользователь должен согласиться, прежде чем получить услугу.

Вернемся к вариантам получения кредитной истории, итак, «добыть» информацию можно следующими способами:

• Заявка на сайте Бюро – самый простой, быстрый и действенный способ;
• В офисе БКИ – не так удобно и быстро, да и не факт, что бюро имеет представительство именно в том городе, где это необходимо. Но безусловно надежно;
• Телеграмма – необходимо направить телеграмму в офис БКИ, которая должна содержать паспортные данные гражданина, а также адрес электронной почты, на которую необходимо ответить. Срок получения услуги в таком случае 3 рабочих дня, но вариант посылать свои данные через почту практически в открытом виде – то еще удовольствие;
• Письмо – ну тут все совсем сложно, помимо непонятных сроков, к проблемам прибавляется нотариальное заверение запроса, которое будет стоить денег и нервов. Зато появляется шанс получить свою кредитную историю в бумажном варианте;
• Воспользоваться онлайн-сервисом AllKredits.

Еще одним способом может стать ознакомление с кредитной историей через банк, в котором обслуживается гражданин. Но действенен он только в том случае, если банк сотрудничает с необходимыми БКИ, что уточняется или в личном кабинете, или через операторов банка.

Видео:Видеоинструкция по проверке кредитной истории по НБКИ (национальное бюро кредитных историй) 2023Скачать

Код субъекта кредитной истории: как и где узнать онлайн

Где взять код субъекта кредитной истории? Если возник такой вопрос, значит, вы решили проверить свою КИ. Код необходим для этой проверки, поэтому знать его полезно каждому заемщику. И ниже рассматриваются все возможные способы, которыми можно выяснить код кредитной истории.

Что такое код субъекта и для чего он нужен

Прежде чем узнать код субъекта кредитной истории, следует выяснить суть этого понятия. Сам субъект кредитной истории – это юридическое либо физическое лицо, являющееся по договору кредита/займа заемщиком или поручителем. Обычно это кредитополучатель, в отношении которого формируется КИ.

Код субъекта КИ является буквенно-цифровой комбинацией, присвоенной заемщику при получении займа и определенная им, а также используемая либо им, либо пользователем (при согласии заемщика) для направления запроса о предоставлении информации о БКИ в Центральный каталог кредитных историй (общепринятая аббревиатура – ЦККИ).

Понятие кода субъекта установлено законодательно федеральным законом под номером ФЗ-218, принятым в 2004-ом году. А в конце августа 2005 года Центробанк утвердил указание 1610-У, регламентирующее направление запросов в ЦККИ. Во второй главе данного указания прописан порядок формирования, аннулирования и замены кодов.

https://www.youtube.com/watch?v=3uv_aSIbZrg

БКИ расшифровывается как «бюро кредитных историй», и такие коммерческие организации составляют, хранят и предоставляют субъектам и пользователям отчеты по КИ. А ЦККИ является относящимся к Центробанку подразделением, предоставляющим информацию о БКИ, а именно о местах хранения кредитных историй россиян.

Код, принадлежащий субъекту кредитной истории, необходим для:

• Получения сведений из ЦККИ в онлайн-режиме. Каталог предоставляет информацию о местах хранения кредитной истории, причем дистанционно.
• Проверки кредитной репутации. Если заемщик не знает, где КИ хранится, то он сможет узнать местонахождение с помощью кода.
• Обеспечения конфиденциальности хранящейся в ЦККИ информации. Если необходим дистанционный доступ к таким сведениям, то код позволит идентифицировать личность заемщика, то есть доказать, что запрос направляется именно им, а не третьим лицом.
• Замены или же аннулирования существующего кода. Такое действие может потребоваться для максимальной защиты конфиденциальной информации, например, при подозрении на попадание идентификатора в руки третьих лиц. Удалить или сменить код можно дистанционно через ЦККИ на веб-ресурсе Центробанка.
• Присвоения дополнительной кодовой комбинации. Она необходима для предоставления пользователям кредитной истории с целью запросов в ЦККИ.

Обычно человек пытается выяснить, как получить код субъекта кредитной истории, перед направлением запроса в ЦККИ с целью определения места хранения КИ для дальнейшей проверки своей финансовой репутации.

Как выглядит код субъекта кредитной истории

Как выглядит код субъекта кредитной истории? Его вид и состав определяет российский Центробанк.

Соответствующий требованиям ЦБ код должен состоять из цифр и букв либо латинского, либо русского алфавита (совмещать латинские и кириллические символы нельзя).

Минимальное количество компонентов – четыре, а максимальное – пятнадцать. Причем код не может состоять только из цифр либо из букв, необходима именно буквенно-цифровая комбинация.

Важно! Хотя символы могут быть и латинскими, и кириллическими, рекомендовано использовать именно латиницу, так как при распознавании в онлайн-режиме букв кириллицы могут возникать проблемы, затрудняющие и усложняющие запросы в ЦККИ.

Комбинация может быть любой, если она соответствует установленным ЦБ требованиям. Так, для простоты запоминания кода можно использовать собственные персональные данные, например, имя или фамилию и дату рождения.

Но чтобы исключить вероятность использования комбинации третьими лицами, следует придумать более сложный вариант, который непросто будет подобрать путем логических размышлений.

Образец (пример) кода субъекта кредитной истории представлен на изображении.

4 способа узнать свой код

Как узнать код субъекта кредитной истории онлайн или лично? Сделать это возможно четырьмя разными способами:

1. Найти код субъекта кредитной истории в договоре. Если вы оформляли кредит, и менеджер просил вас придумать код, то ищите такую комбинацию в соглашении. Она может находиться в титульной части договора (сверху в углу, в «шапке»), в конце документа или же в приложении. Также код мог быть выдан после формирования на отдельном листе. Но если кредит оформлялся ранее 2005-го года, то комбинацию этим способом найти вы не сможете.
2. Получить в банке, выдававшем кредит. В него можно обратиться в любое время с официальным письменным запросом на предоставление кода. Требуется предъявление гражданского паспорта. Данная услуга обычно оказывается бесплатно.
3. Выяснить в любых иных банках, даже в тех, с которыми ранее вы не сотрудничали («Сбербанк», «Совкомбанк», «Альфа-Банк» и прочие). Для выяснения кода также необходимо составление письменного запроса. Но услуга будет платной, хотя стоимость обычно приемлемая – около 200-300 рублей.
4. Взять в бюро кредитных историй. Услугу по выяснению кодов субъектам кредитных историй платно предоставляют все крупные БКИ, в числе которых «ОКБ», «Эквифакс», «НБКИ». Запрос можно оставить лично в офисе бюро, предъявив паспорт, а также по почте с обязательным нотариальным заверением подписи на заявлении или же через партнерские организации.

Выбирайте подходящий способ, чтобы получить код быстро и без проблем.

Как сформировать код?

Если кодовая комбинация не была найдена, значит, она отсутствует: либо вами не оформлялись кредиты, либо они были получены еще до 2005-го года. В таком случае можно сформировать код субъекта кредитной истории. Есть такие варианты:

• Оформить новый кредит или заем в любой финансовой организации. Но для получения кода попросите менеджера присвоить его, сообщите придуманную комбинацию. В случае отсутствия кода он будет сформирован. Если же кодовое значение существовало ранее, но не было известно, оно автоматически заменится новым и сразу аннулируется (действителен только единственный вариант).
• Обратиться в банк, который выдавал кредит. Если по каким-либо причинам код не был присвоен сразу, его можно сформировать позже в любое время уже после получения заемных средств. Для этого обращайтесь с соответствующим запросом и предъявляйте паспорт.
• Воспользоваться услугами БКИ. Бюро формируют коды для субъектов платно, и создание будет стоить порядка 300 рублей. Для получения можно лично посетить офис БКИ и оставить запрос после предъявления удостоверения личности, обратиться к партнерам или же направить заявление письмом по почте (заполняется готовый бланк, а личная подпись на нем заверяется нотариусом).

Код должен быть определен самим субъектом: вы самостоятельно составляете кодовую комбинацию для присвоения идентификатора. Но по просьбе вам могут предоставить сгенерированный готовый пример.

Можно ли узнать код онлайн?

Где посмотреть код субъекта кредитной истории в режиме онлайн? Такой идентификатор присваивается конкретному заемщику и является строго конфиденциальной информацией.

Дистанционный удаленный доступ к таким данным невозможен, так как его в мошеннических целях могут получить третьи лица.

Поэтому онлайн посмотреть и выяснить код субъекта кредитной истории через Сбербанк или иной банк, как и через БКИ, не удастся ни бесплатно, ни за деньги.

Дополнительный код субъекта: для чего и как сделать

Дополнительный код субъекта кредитной истории является действующим временным аналогом основного идентификатора, создаваемым самим субъектом.

Выглядит он так же, как и стандартный, а требуется для предоставления пользователям КИ – лицам, желающим с разрешения заемщика получить информацию из ЦККИ.

Данный код остается действительным в течение двух месяцев с даты создания, потом автоматически аннулируется, то есть удаляется.

Создать дополнительный идентификатор можно на сайте ЦБ (https://cbr.ru), направив онлайн-заявку в ЦККИ. Сначала заходите в раздел кредитных историй и в нем ищите подраздел заявки на формирование дополнительной комбинации. Заполняйте форму и отсылайте сведения, включая основной код. Ответ поступит на указанную в запросе электронную почту.

https://www.youtube.com/watch?v=K0ZhBvIKuks

Важно понимать, что дополнительный код создается не отдельно: вы получаете его при наличии основного, если есть кредитная история. Другие способы создания идентификатора – обращение в любую кредитную организацию или в любое БКИ. Услуга платная.

Можно ли обойтись без кода?

Код нужен только для того, чтобы проверять в ЦККИ местонахождение кредитной истории дистанционно через интернет. Он служит идентификатором личности и позволяет сохранять конфиденциальность информации. Если кода нет, это не означает, что вы не сможете направлять запрос в каталог и искать бюро Москвы, в которых хранится КИ.

Без идентификатора можно обращаться в ЦККИ такими способами:

• от имеющих лицензии нотариусов;
• из кредитующих учреждений: МФО, банков, кредитных кооперативов;
• изо всех действующих и входящих в реестр БКИ;
• из оснащенных телеграфами почтовых отделений (пунктов электросвязи);
• с портала Госуслуг https://www.gosuslugi.ru/ в разделе налогов и финансов, в подразделе сведений о БКИ (после авторизации и при наличии подтвержденной учетной записи).

Зная, что представляет собой код субъекта кредитной истории, а также где его брать и как использовать, можно быстро выяснить места хранения КИ для дальнейшего получения отчета с подробной характеристикой долговых обязательств заемщика.

📽️ Видео

Кредитная история и кредитный рейтинг. БКИ запрос кредитной истории. Как проверить кредитную историюСкачать

Кредитная история: нюансы для заемщикаСкачать

Как портится ваша кредитная история!Скачать

У Вас плохая кредитная история?Скачать

О КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ПРОСТЫМИ СЛОВАМИСкачать

Разрушаем мифы о кредитной историиСкачать

Что такое код субъекта кредитной истории?Скачать

Как узнать свои долги по кредитам и микрозаймам | Бесплатная кредитная историяСкачать

Как поднять кредитный рейтинг? Исправление кредитной историиСкачать

Кредитная история. Бюро кредитных историй.Скачать

Кредитная история соискателей: как и зачем ее запрашивают работодатели?Скачать

Как исправить кредитную историю с помощью мфо.Скачать

Проверяю кредитную историю БЕСПЛАТНО за 5 мин через ГОСУСЛУГИ. Пошаговая инструкция.Скачать

Как узнать кредитную историю через ГосуслугиСкачать

Сколько хранится плохая запись в кредитной истории?Скачать